Isa(s) – individual savings account(s) – co i jak?

ISAS- Individual savings accounts (indywidualne konta oszcz?dno?ciowe) to jeden z brytyjskich sposobów na inwestowanie. Nie jest jednak sposobem ?atwym, powszechnie zrozumia?ym i nie cieszy si? zainteresowaniem brytyjskiej Polonii. Mo?e najwy?szy czas to zmieni??

Podatkom mówimy nie

Indywidualne konta oszcz?dno?ciowe to brytyjskie raje podatkowe, w których mo?emy umie?ci? szerok? palet? inwestycji od gotówki do akcji, obligacji i funduszy powierniczych. Isa nie obliguje do zap?acenia podatku dochodowego od naszych zysków, czym jest doskona?ym miejscem na inwestycje. Nieopodatkowane pieni?dze rosn? szybciej.

Isas s? bardzo dobre dla emerytów i rencistów, poniewa? zdejmuj? z nich obowi?zek deklarowania zysku i procedury tax return, cz?sto uci??liwej dla ludzi w podesz?ym wieku.

S? dwa g?ówne rodzaje Isa – gotówkowe i inwestycyjne. W obecnym roku podatkowym, który ko?czy si? 5 maja 2011 roku mo?emy umie?ci? na naszym Isa 10,200 funtów. W nast?pnym roku podatkowym tj. od 6 kwietnia 2012 b?dziemy mogli zdeponowa? 10,680 funtów bez wzgl?du, czy b?dzie to konto Isa z banku, spó?dzielni mieszkaniowej (building society) czy w firmie inwestycyjnej.

Precyzyjniej, mo?emy wp?aci? do po?owy sumy rocznej, czyli obecnie do 5,100 funtów lub ca?? kwot?, czyli 10,200.
Brytyjczycy mog? zak?ada? gotówkowe Isy od 16 roku ?ycia, a inwestycyjne dopiero od uzyskania pe?noletnio?ci w wieku 18 lat. Obecnie posiadaczami Isas jest 18 milionów osób, prawie 2/3 podatników, którzy zainwestowali 350 bilionów funtów.

Od roku 1999, w którym wprowadzono Isy, mo?na by?o unikn?? opodatkowania ??cznej sumy 99,600 funtów. Poprzednicy, czyli konta Peps i Tessas tak?e chronili przed fiskusem i Ci, którzy korzystali równie? z nich mogli ??cznie (wraz z Isas) uchroni? 160,800 funtów przed opodatkowaniem i zainwestowa? w brytyjskim raju podatkowym.

 

Cash Isas

Gotówkowe konto Isa powinno by? podstawowym produktem, z którego korzysta ka?dy dbaj?cy o swoje oszcz?dno?ci. Oferuj? naj?atwiejszy dost?p do pieni?dzy i mo?liwo?? wycofania ich, kiedy tylko chcemy.

Nawet przy dzisiejszych rekordowo niskich stopach procentowych, gotówkowe konto Isa jest bardziej wydajne od konta oszcz?dno?ciowego, gdzie obowi?zuje 20% podatek od przychodu z oprocentowania. Na zwyk?ym koncie oszcz?dno?ciowym, zarobiony przez nas 1 funt straci 20p podatku, wi?c otrzymamy tylko 80p. Najbogatsi musza deklarowa? zyski z oprocentowania w rozliczeniu podatkowym i z zarobionego funta ucieknie im kolejne 20p, czyli finalnie zostanie tylko 60p.

W dodatku, Isas przynosz? wi?ksze zyski. ?rednio p?ac? 1.61% zysku, czyli prawie dwukrotnie wi?cej ni? standardowe konta. Obecnie na rynku jest prawie 200 ró?nych Isas, co mo?e by? trudne dla nowicjuszy i osób chc?cych rozpocz?? efektywne oszcz?dzanie.

 

Inwestycyjne Isas

Investment Isas tak?e s? zwolnione od podatku. Inwestycje spoza portfela Isa przekraczaj?ce 10,100 funtów b?d? obj?te podatkiem w wysoko?ci 18% lub 28%, zale?nie od statusu podatkowego inwestora. Z Isa nie musimy p?aci? pa?stwu ?adnej daniny od zysku z naszych inwestycji ani z ich sprzeda?y. Za zysk z akcji poza Isa, b?dziemy musieli podzieli? si? z pa?stwem naszym zyskiem.

 

Powinni?my?

Zanim zdecydujesz si? na oszcz?dzanie, a raczej zarabianie z Isa, upewnij si?, ?e jeste? gotów zaryzykowa? swoje pieni?dze. Mo?na straci? swoje pieni?dze w razie zawirowa? i bessy na rynkach. Je?li boimy si? takiego ryzyka, powinni?my wybra? gotówkowe Isa zamiast inwestycyjnego. Nale?y tak?e okre?li? jak d?ugo jeste?my w stanie zwi?za? nasze pieni?dze. Je?li jest to krócej ni? pi?? lat, to investment Isa nie jest dla Nas.

Generalnie im d?u?ej jeste? w stanie zwi?za? swoje fundusze, tym na wi?ksze ryzyko jeste? w stanie sobie pozwoli?. To powód, dla którego m?odsi inwestorzy s? cz??ciej zach?cani do ryzyka ni? starsze osoby. Je?li inwestycja m?odej osoby upadnie, ma ona w swoim ?yciu du?o czasu by odbi? si? od dna.

Zdecyduj si? czy wolisz przygl?da? si? wzrostowi czy wolisz szybki dochód. M?odzi inwestorzy wol? wzrost finansowy, kiedy starsi preferuj? dochody z Isy, jako dodatkowy suplement w domowym comiesi?cznym bud?ecie. Jednak?e, m?odzi nie powinni trzyma si? z daleka od pobierania dora?nych korzy?ci finansowych, poniewa? zainwestowane dywidendy mog? by? znakomitym budulcem d?ugoterminowych zysków inwestycyjnych.

 

Jak?

Wielu pocz?tkuj?cych inwestorów nie czuje si? komfortowo z wybieraniem swoich pierwszych funduszy i metod inwestowania. Powinni skorzysta? z us?ug niezale?nego doradcy finansowego, który pomo?e zrozumie? i doradzi najkorzystniejsze produkty finansowe dost?pne na rynku.

Je?li ju? b?dziemy sami szuka? sobie inwestycji unikajmy ofert Lloydsa, który b?dzie sprzedawa? produkt tylko jednej firmy. Dostaniemy to, co oni chc? Nam sprzeda? i niekoniecznie to, co jest najkorzystniejsze dla Nas.

Potrzebne dokumenty do za?o?enia Isy to national insurance number, paszport i dane bankowe.

 

Która oferta jest najlepsza?

Ci??kie pytanie. Nie ma na nie dobrej i z?ej odpowiedzi. Wszystko zale?y od naszej zdolno?ci do reagowania na stres inwestycyjny, na jak d?ugo mo?emy zamrozi? swoje fundusze itd.

Dobrym miejscem dla pocz?tkuj?cych mog? by? fundusze kapita?owe (equity income funds). Zazwyczaj inwestuj? w silne, solidne spó?ki przynosz?ce regularne zyski akcjonariuszom. Specjali?ci polecaj? m.in. Jo Hambro Equity Income, Rathbone Income i Invesco.