Jak zachowa si? oprocentowanie rat kredytów hipotecznych? Tego nie wie nikt…

Wybranie odpowiedniego sposobu naliczania oprocentowania kredytu hipotecznego to klucz do uzyskania zadowalaj?cego Nas finansowania domu lub mieszkania. Gdy wybierany przez nas produkt finansowy przewidziany jest na 5 lat, mo?emy by? bardziej spokojni i liczy? na stabilno?? i niewielkie wahania rat typu tracker rate. Co innego, gdy Nasz mortgage b?dzie trwa? 25 lat, jak cz?sto bywa. Wtedy bezpieczniejsze mog? by? raty sta?e, tzw. fixed-rate.

Spadki oprocentowania, jakich dawno nie widziano.

Sytuacja ekonomiczna pe?na niepewno?ci i braku zaufania prowadzi do obni?enia oprocentowania kredytów hipotecznych opartych o sta?? rat? (fixed-rate mortgage). Dro?ej? jednak kredyty z tzw. tracker rate, czyli oprocentowaniem raty powi?zanym ze stop? procentow? i je?li sytuacja na rynkach si? nie zmieni, tendencja ta b?dzie si? umacnia?.

 

Dla posiadaczy du?ych depozytów w wysoko?ci 40% warto?ci domu, mo?na znale?? na rynku bardzo dobre produkty finansowe. Chelsea Building Society oferuje pi?cioletni kredyt z oprocentowaniem 3.29% (na 10 lat oprocentowanie wynosi 3.99), a HSBC 3.34%. Dla posiadaj?cych wk?ad w?asny w wysoko?ci ¼ warto?ci domu, Yorkshire Building Society oferuje po?yczk? z oprocentowaniem 3.5%.  Jedyna rzecz?, która mo?e popsu? humor z takim kredytem jest niedoczytanie rubryki zwi?zanej z op?atami manipulacyjnymi (fees), które mog? wynie?? nawet do kilku tysi?cy funtów.

 

 

W czerwcu 2011, 62% po?yczkobiorców pyta?o o kredyt z rat? sta??.

Przewiduje si?, i? rekordowo niskie stopy procentowe utrzymaj? si? do roku 2013 i zostan? nast?pnie podniesione przez Bank of England. Koszty po?yczania wówczas wzrosn?.

 

Raty s? obecnie niskie, ale po?yczkodawcy wci?? maj? pewien zakres ruchu w dó?, jednak musz? racjonalnie gospodarowa? swoimi po?yczkami, sami maj?c problemy z funduszami. Co wi?cej, wy?sze raty to wi?ksze dochody dla banków, które mog? im pomóc przetrwa? w razie niewyp?acalno?ci klientów. S? one pewnego rodzaju zabezpieczeniem.

 

By finansowa? kredyty hipoteczne, banki pobieraj? ?rodki z depozytów oszcz?dno?ciowych oraz z rynków finansowych.

 

Najwa?niejszym czynnikiem w celu uzyskania najkorzystniejszego oprocentowania jest du?y wk?ad w?asny. Najlepsze oferty zaczynaj? si?, gdy mamy ze sob? ¼ ceny domu i prosimy bank tylko o sfinansowanie reszty. Jeszcze lepsze produkty finansowe s? dla tych, którzy maj? ze sob? 40% wk?adu w?asnego, czyli dla najbogatszych lub sprzedaj?cych poprzedni? nieruchomo??.

 

Gorzej wygl?daj? oprocentowania kredytów z depozytem wysoko?ci 15 lub 10 procent, jednak i tu sytuacja ulega poprawie. Mimo tego, na równie korzystne oferty, jak w przypadku wy?szych depozytów nie ma co czeka?.

 

 

Góry i doliny kredytowej uk?adanki

Po?yczkobiorcy maj? przed sob? twardy orzech do zgryzienia. Mog? wybra? solidne jednak dro?sze fixed-rate lub obecnie ta?sze, lecz ryzykowne w przysz?o?ci tracker rate powi?zane ze stopami procentowymi banku centralnego. Obecnie s? rekordowo niskie, jednak nikt nie mo?e zapewni? jak d?ugo b?dzie trwa?a taka sytuacja. Nie przewiduje si? niespotykanie wysokich i gwa?townych wzrostów, jednak nikt nie potrafi zapewni? co stanie si? za kilka lat. Nie ma prognoz gwarantuj?cych, ?e stopy procentowe i raty nie wzrosn?. Jedno wydarzenie mo?e wstrz?sn?? gospodark? i kredytami. Kiedy? nikt nie przewidywa?, ?e brytyjski bank centralny obni?y stopy procentowe do 0.5%, a jednak tak si? sta?o.

 

Kredyt z rat? sta?? (fixed-rate mortgage) jest lepszy dla osób lubi?cych bezpiecze?stwo i sta?o?? wydatków, pomimo, i? obecnie fixy s? dro?sze od trackerów. Przedmiotem sporu w?ród analityków i ekspertów jest kwestia tego, czy nawet przy podniesieniu centralnej stopy procentowej, raty fixed-rate b?d? mog?y spada?. Niektórzy twierdz?, ?e tak. Czas poka?e.

 

Co do tracker rate, nawet najkorzystniejsze z nich instaluj? si? na poziomie 2% powy?ej stopy procentowej. To nadal bardzo dobrze, gdy wynosi ona 0.5%, tak jak obecnie. Jednak, je?li wzro?nie do poziomu 2.5% to b?dziemy p?aci? wyra?nie wi?cej. A przypomnijmy stopa procentowa na poziomie 2.5% jest i tak bardzo niska. Gdyby w gospodarce wydarzy?o si? co? nieprzewidywalnego mo?e ona wzrosn?? do wy?szych pu?apów.  Tracker mo?e by? atrakcyjny teraz, ale okaza? si? k?opotem w przysz?o?ci. Je?li inflacja dalej b?dzie ros?a tak jak obecnie, raty prawdopodobnie pójd? jej ?ladem.

 

 

SVR?

Na rynku kredytów hipotecznych istnieje jeszcze jeden rodzaj raty – standard variable rate (SVR). W ostatnim czasie, pomimo sta?ej stopy procentowej kredytodawcy podwy?szali SVR dla swoich klientów. Pomimo wcze?niejszych zapewnie?, ?e oprocentowanie nie b?dzie wy?sze o 3% ni? stopa Bank of England, Skipton Building Society podniós?, oczywi?cie ze wzgl?du na wyj?tkowe okoliczno?ci, swoj? SVR z 3.5% do 4.95%. Raty najcz??ciej podnosz? towarzystwa budowlane dotkni?te efektami kryzysu, banki pozostaj? spokojne i nie zwi?kszaj? swoich standard variable rates.

 

W?ród ofert kredytowych pojawi? si? po kilku latach przerwy pierwszy kredyt na ca?? warto?? domu (loan-to-value mortgage, LTV), czyli taki bez wymaganego depozytu. Uruchomi? go marginalny bank Aldermore, który kontroluje zaledwie 1% rynku mortgage'ów w Wielkiej Brytanii. Pytanie, czy zwi?kszy swoje udzia?y?