Kredyt hipoteczny. Od czego zacz??? Rozpiska dla first-time buyers, cz.1

Rozmowy z partnerem, porady u rodziny, tygodnie, a nawet miesi?ce wahania si?. Tak wygl?da lub b?dzie wygl?da? okres, w którym b?dziecie analizowali wszystkie „za” i „przeciw”: stara? si? o mortgage czy nie?

3, 2, 1, start!

Zdecydowali?cie si? i wiecie jak trudne mo?e by? to zadanie. Comiesi?czna rata to nie kilkadziesi?t funtów za pralk?, a kilkaset lut ponad tysi?c za „dobro” niezb?dne do ?ycia i zbudowania rodziny.  Sprostanie takiemu obci??eniu b?dzie du?ym wysi?kiem i tak jak ka?dy wysi?ek mo?e skutkowa? sukcesem, rodzinnym w tym wypadku.

Pierwsza przeszkoda, jak? musicie pokona? jest uzbieranie wk?adu w?asnego (ang. deposit), czyli pieni?dzy „na start”, ?eby bank móg? wzi?? Was pod uwag?, jako potencjalnych po?yczkobiorców. Depozyt jest potrzebny, gdy? praktycznie nie ma obecnie na rynku tzw. kredytów LTV (loan-to-value). Im wi?kszy depozyt uzbieracie tym wi?cej pieni?dzy bank b?dzie chcia? Wam po?yczy? i z mniejszym oprocentowaniem. Minimalny wk?ad w?asny to 5% jednak nie daje on dost?pu do ciekawych ofert. Uzbieranie depozytu jest dla wi?kszo?ci rodzin ogromnym wysi?kiem i ci?gnie za sob? mas? wyrzecze?, ale ostatnia rzecz?, jak? powinno si? robi? jest wzi?cie po?yczki z banku lub towarzystwa budowlanego. Zapo?yczanie si?, by móc wzi?? kredyt nie brzmi zbyt m?drze i zdecydowanie nie jest dobrym posuni?ciem. Nakr?ca to spiral? zad?u?enia i w efekcie mo?e szybko doprowadzi? do za?amania domowych finansów i utraty domu.

 

 

Kartka, d?ugopis i liczymy

Je?li ju? macie wk?ad w?asny, wszystko powinno pój?? ?atwiej, co nie oznacza, ?e to koniec liczenia, szacowania i „kombinowania”. Przed udzieleniem kredytu bank b?dzie wymaga? od Was zestawiania na formie aplikacyjnej Waszych przychodów i wydatków, by w ten sposób obliczy? ile jeste?cie w stanie p?aci? miesi?cznie.

 

Po?yczkodawcy b?d? tak?e u?ywali metod obliczeniowych typu „income multiples” lub „ability to pay”, by sprawdzi? ile sami s? w stanie wam po?yczy?. Je?li nie macie nic, co ci??y na waszej historii kredytowej (clean credit record), jeste?cie bezdzietn? par? i obydwoje pracujecie, bank lub towarzystwo budowlane mog? po?yczy? Wam wi?cej, ni? wynika?oby to z inicjalnej kalkulacji. Wszystko zale?y tak?e od okresu sp?aty po?yczki. Je?li jeste?cie w stanie otrzyma? kredyt na tylko 5 lub 10 lat oparty na oprocentowaniu sta?ym (fixed rate), mo?ecie dosta? troch? wi?cej. Taki mortgage krótko terminowy (do 10 lat) ze sta?ymi ratami jest, wg instytucji finansowych, ?atwiejszy do sp?acenia i mog? one po?yczy? wi?cej.

 

„Przekonanie banku, ?e jeste?my w stanie wytrzyma? obci??enia zwi?zane ze sp?at? kredytu, to oprócz uzbierania depozytu, Nasze drugie najwa?niejsze zadanie. Pami?tajmy tak?e, ?e jako first-time buyers nie p?acimy podatku stamp duty, je?li Nasz dom kosztuje poni?ej ?wier? miliona funtów” – wskazuje Monika Sharma, doradca ds. kredytów hipotecznych z Dobrego Kredytu.

 

 

Depozyt + fees = ile razem!?

Koszty Waszego kredytu hipotecznego to nie tylko oprocentowanie. Mo?ecie by? zdzwieni, zniesmaczeni lub nawet w?ciekle zdenerwowani, gdy dowiecie si? o op?atach manipulacyjnych i technicznych zwanych fee(s). Op?ata zg?oszeniowa (aplikacyjna), wycena czy stamp duty, czyli podatek za ziemi? mog? zaczyna? si? od 2,000 funtów, a to i tak nie wszystkie. Dochodz? tak?e ró?nego rodzaju surveys zwi?zane ze stanem technicznym domu oraz us?ugi prawnicze. Wa?ne jest, by dowiedzie? si? o wszystkich fee(s) i zestawi? ile faktycznie b?dzie Nas kosztowa?o uruchomienie kredytu.  Niewiele osób wchodz?cych na rynek nieruchomo?ci i podchodz?cych do swojego pierwszego kredytu hipotecznego zdaje sobie spraw? z istnienia takich op?at. W okresie zamieszania, formalno?ci i podekscytowania, zapominamy, ?e bank nie robi nic za darmo. Osoby dowiaduj?ce si? o fees pod sam koniec procesu kredytowego zgadzaj? si? na wszystko i p?ac?. Banki kasuj? niemi?osiernie.

 

Dla first-time buyers niektóre banki oferuj? oferty kredytów bez op?at (fee-free mortgage), jednak mog? by? bardzo niekorzystnie oprocentowane. W ca?ym procesie przygotowywania si? do kredytu hipotecznego, szukania i dostosowywania najlepszej oferty, wa?ne jest trze?we ocenianie sytuacji oraz porównywanie wielu ofert. Nie ?ud?cie si?, ?e najwi?ksze banki, najbardziej znane z telewizji dadz? Wam najlepsze oferty. Jak mówi stare polskie przys?owie „Szukajcie, a znajdziecie”.